2019.01.03 聊聊父母养老医疗储备金


(cdbdyx) #1

本来每周二是复盘基金定投实盘账户+解答一个基金定投方面问题的日子。

但是本周二刚好赶上元旦之后的第一个交易日,那天的内容安排给了新一年的年度预期,

所以关于基金定投的内容就顺延到了今天。

之前讲完关于基金定投的Live和第一次公布基金定投实盘组合中,都谈到了给父母储备养老和医疗专项备用金的概念。

这个话题大家的关注度比较高,而且也是比较现实的一个问题,

所以今天的篇幅就展开说说我给自己家庭设计的父母医疗养老储备金的情况。

意识到给父母储备养老和医疗备用金是源自于之前的经历,

我上高三的时候,我父亲被查出比较严重的肝病,严重到导致丧失劳动能力,

之后的数年时间里,我上大学需要学费和生活费,还不能给家庭创造收入,

而我父亲的医疗需要大量的资金,家庭开支都靠我母亲的收入和之前储蓄的老本。

虽然我也有假期和空余时间出去找机会赚钱,但是只能稍微解决一点我自己的个人支出,

还不能真正为家庭的经济负担分忧,

那段时间的家庭经济真的是惨遭重创,要不是我毕业之后收入逐年增加,

我的家庭经济就真的要一蹶不振了,而且那还是在我父亲有社保的医疗保险的情况下,

要是没有医保,后果就更加不敢想象了。

所以从那以后,我就一直特别重视父母养老和医疗储备金,

后来结婚之后,就积极着手进行准备,

我仔细考虑了一下我将来要面临的父母养老和医疗负担情况,

我需要赡养的老人一共三位,我母亲、我岳父和我岳母,

他们三位的年龄都在55周岁—60周岁这个区间,身体状况都很不错,

最好的一点是,我母亲是国企员工退休,

有完整的社保和医保,目前已经在领社保的养老金了。

我岳父和岳母在镇上有点小生意,家境比较殷实,

我岳母的社保和医保也交完了,目前也已经领上养老金了,但是数额比较少一点。

我岳父的社保和医保正在按月缴纳,得在65周岁以后能开始领养老金。

所以,在三位老人的养老这一块,我的压力不大,

将来等到我岳父岳母年龄再大一些,不打算继续做生意的话,

我就把他们三位接过来,安排在我现在这套房子生活,我自己再另换一套房子,

现在这套房子面积还可以,加上有阁楼,总共有7个房间,生活三位老人完全没问题,

他们三位的社保养老金足够他们的日常开销,我再花点钱帮他们雇一位比较稳妥可靠的阿姨帮忙收拾卫生和做做饭就可以了。

这样的话,他们三位可以有一个比较舒适和轻松的晚年生活。

压力稍微大一点的是医疗储备金这一块,

经历了我父亲的事情之后,我很希望能多准备一些资金,

方便他们将来身体有状况的时候能及早的获得比较好的医疗,

争取更多的可能性,而不是向当年面对我父亲的病情时一样束手无策。

所以在目前这个年龄段,我给他们都买了额度比较高的商业大病医疗险、重疾险和意外险。

我母亲因为是国企员工,所以她有一个特别划算的大病险,可以通过企业的渠道购买,

每年的成本只要不到100元,保障范围有很靠谱,这个是毫不犹豫就一直买下去的。

因为我岳父开车的时间比较多,所以额外买了一些意外险,

另外60周岁之前每两年一次全面体检,60周岁之后每年一次全面体检。

但是商业大病医疗险和重疾险有一个问题,

就是有些品种只能续保到70周岁,有些品种可以续保到70周岁以后,

但是从70周岁往后,这些保险的缴费金额和保障范围就变得性价比越来越低,

而以现代人的健康水平和医疗条件,真正面临大病风险的时候都在70周岁以后,

因此,在他们三位到70周岁之前,我会主要依靠商业保险,

但是在70周岁之后,就要更多的依靠自己的储备金和社保里的医保了。

从我2016年结婚开始算起,到他们三位都进入70周岁之前,

我一共有15年左右的准备时间,

之前订下的计划是每月定投800元,投资15年,

到时候的本金和利润作为专项父母养老和医疗储备金,

投资品种选的是最稳妥可靠的追踪上证50指数的基金,

但是后来算了一下,感觉金额还是有点少,再加上我的收入结余比较多,

于是就调整了一次计划,增加了定投的金额,

目前的计划是这样的,我一共有15年准备时间,

这15年当中,正常情况下会经历三轮牛市,

前5年每月定投1500元,每轮牛市获利50%—60%即无条件退出,等上证指数跌进历史极低估值区间之后,再把本金和利息再度投入进去。

中间5年每月定投2000元,操作套路也是一样,能享受两次牛市增值;

最后5年每月定投2500元,还能享受一次牛市的增值。

这样的话,我15年累计投入资金是36万整,

三轮牛市下来,操作得当的话,本金和利润总额应该在80万—100万之间。

这个金额就比较可靠了,三位有医保的老人,只要不同时出现严重状况的话,

这笔资金基本是可以应付医疗需求的。

另外除了这笔固定不动的专项资金之外,在父母年龄超过70周岁以后,

我还会从每年的年收入结余当中留存一部分放在低风险高流动性的理财方式当中,

作为预备专项资金,这样的话,父母的养老和医疗这块的资金需求就不会对家庭财务情况造成什么重大的负面冲击了。

同时,之前的经历也对我的生死观有很大的触动,

我将来再面临父母医疗这方面的情况时,

我不会选择任何增加痛苦来强行延续生命的过度医疗方式,

我会选择尽量在他们身体健康的时候多花时间陪伴他们,

尽力去保证他们晚年生活的质量和离去方式的尊严和体面。

所以,70周岁之前充分的商业保险覆盖和70周岁之后充足的资金储备是关键,

而且70周岁是个很大的时间节点。

目前像我这样的80后,很多人都已经开始意识到和即将面临父母的养老医疗压力。

因此今天写的这个内容虽然稍微有点沉重,但是是很值得大家及早注意和考虑的问题。


稍微说一下基金定投实盘组合的情况,

过去的一周市场依然惨淡,定投组合继续处于亏损状态,

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亏损幅度比上周略大,一共2000元的定投,已经累计亏损89.75,

亏损幅度是4.48%,我都谨慎的等到了2550点才启动实盘定投,

这种情况下,还能两周时间就亏损到这个程度,

我大A股市场也确实是奇葩一朵,不过好在继续定投的话,

会获得更多的低价筹码,慢慢做慢慢拉低成本。

组合里5个指数当中,

跌幅最大居然是上证50指数和中证食品饮料指数,跌幅到了5.01%和5.28%,

这和这段时间权重股与白马股集体补跌有明显的关系。

跌幅最小的反而是中证证券保险指数,跌幅是3.16%,

这段时间券商板块确实稍微能更抗跌一点,主要是之前已经跌得太多了,

只要上证指数不继续破位的话,券商指数的下跌空间真的不大了。


本周二是今年的第一个交易日,

上证指数在没有外围市场负面干扰,内部没有明显利空的情况下,

下跌了1.15%,一度距离前期低点仅有不到10个点的距离,

![](data:image/svg+xml;utf8,)

今天上证指数上午冲高,但是下午再度回落。

导致目前这个状况的原因,应该是来自公募基金的策略调整,

估计公募基金已经考虑到今年年报可能会比较惨烈的情况,

所以从之前比较抗跌的白马股和权重股中继续撤离,

估计要观望到年报造成的“业绩杀”效果出尽再选择回归。

加上元旦后春节前这段时间,整体流动性偏紧,所以最近上证指数走得比较难看。

目前的注意关注点就是,上证指数能不能围绕前期低点争取一个双底形态的机会,

如果这个位置都不能试试双底的话,对市场的信心打击会很是致命。

这种情况下,没有什么操作规划,比较期望发生的就是上证指数能顺利做出双底,并且那之前预期的那个春节前后的“红包”行情走出来。

双底形态形成并且稳固之前,不要火中取栗就是了。

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