2019.01.09 聊聊商业医疗保险的性价比


(xmnz) #1

在之前的更新当中,我们讲过给父母安排商业保险以及用基金定投的方式储备养老和医疗资金的话题,上一次我们着重解释了用基金定投的方式储备父母养老和医疗资金的一些常识与规划。还有很多小伙伴一直留言和私信询问关于父母辈在医疗方面的商业保险的相关问题。

所以我们今天就单独开一篇稍微说一下我对父母辈医疗保险方面的一些了解,

首先要说的是,在保险方面我不是专业的,

只能分享一些我自己给父母购买保险和计算保险性价比时的一些想法。

在社保涵盖的医保以外,常用来进行补充的商业医疗保险主要有两个品种,

一个是百万医疗险,一个是重疾险。

百万医疗险的特点是——花多少赔多少,

也就是说被保人就医产生的费用,只要不超出保额上限,花销是多少,保险公司就赔付多少。

比如说某甲生病住院医疗花销10万,之前买过保额上限为百万的医疗保险,那么保险公司就赔付10万元医疗费用给甲。

重疾险的特点是——保多少赔多少,

也就是说被保人如果出现承保范围内的重大疾病,保额是多少,保险公司就赔付多少。

比如说某甲在保险公司买过保额为30万元的重疾险,之后甲不幸被确诊患上赔付范围内的重疾,保险公司一次性赔付甲30万元,之后的医疗费用多于或者少于30万都和保险公司无关了。

从险种的设计来看,

百万医疗险更实用,保障范围也更广,如果是二选一的话,优先选百万医疗险。

保了百万医疗险之后,还有余力再保一份医疗险的话,可以再补一个重疾险。


用途说完了,剩下的就是费用和保障的年龄范围的事了,

这个是我自己计算商业医疗保险性价比时最看重的两点,

先说百万医疗险这个品种,

我们用市面上最容易查询到的两款产品来进行说明,

一个是微信里的百万医疗险,一个是支付宝里的好医保,

这两个品种大家打开相应的APP就能直接查询得到,

微信的百万医疗险,只能投保到60周岁,

价格还算可以,55—60周岁这个年龄段,有医保的情况下,每年保费是1422/年。

但是问题就是保障的年龄范围明显不够用。

支付宝的好医保可以投保到100周岁,但是60周岁以上首次投保就不再接受了,

只接受60周岁之前就已经开始投保,在60周岁之后续费续保。

费用是明显随年龄段逐步增长的,

56—60周岁,保费是1428/年;

61—65周岁,保费是2325/年;

66—70周岁,保费是3059/年;

71—75周岁,保费是3916/年。

我家里有三位老人需要投保,

如果70周岁以上的话,每年续保的保费就是3916*3=11748,

平均每个月就要支出1000元,

这个时间段内,老人身体健康的话,保费就成了保险公司的利润了。

而我自己设计的基金定投的方式积累父母养老和医疗储备金方案了,

前5年是1500/月;中间是2000/月;后面5年是2500/月。

如果老人身体健康的话,本金和投资收益都是我自己的,而且可以灵活支配。

这就是为什么我在之前的更新当中会说,

超过70周岁之后,商业保险当中的医疗险品种性价比就比较低的原因。

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但是考虑到百万医疗险的保障上限比较高,

所以在父母70周岁以后,即使性价比随年龄段逐步下降,我也会继续续保的。

然后说一下重疾险的情况,

微信里的重疾险,保额有三个档次—10万;30万;50万。

其中,只有45周岁以下可以保到50万这个档次,

46—55周岁只能保到30万这个档次;55—65周岁就只能保到10万这个档次了。

46—50周岁能保30万,费用是1905/年;

51—55周岁也能保30万,费用是3300/年。

56—60周岁只能保10万,费用是1800/年(男),1100(女);

61—65周岁只能保10万,费用是2350/年(男),1659(女)。

这个男性和女性的保费有区别,我估计是因为女性大多数不吸烟不饮酒,

疾患风险低于同龄男性,所以才有了这样的设计。

从这个费用情况就能看出,如果我从56—65周岁就给父母保这个的话,

10年时间里我支出的保费要远高于10万元,但是遇到重疾的话,

我只能拿到10万元的保费,这个性价比真的很一般。

重疾险除了上述这种消费之后除了赔付不能拿回本金的类型之外,

还有一种可以多次赔付(一般上限就3次),被保人身故之后可以返还本金或保额的类型,

比较典型的就是支付宝里能看到好医保重疾险(终身)。

但是这种类型的保费支出就比较高了,

以我自己的这个年龄来计算,保额50万,身故之后返还保费,重疾轻症次赔付的品种,

每年保费是12335.5/年,要连续缴纳20年,

累计费用是246700,这个金额要是以我自己的投资能力来做定投的话,

20年时间估计能做到90万左右,

因此这种类型的重疾险对于不具备投资能力的30周岁+的人群来说比较有吸引力,

但是对于我个人来说吸引力就很一般了,而且这个费用是按照我的年龄来计算的,

如果是按照父母的年龄来计算,保费支出就要高出很多了。


所以算来算去,我觉得对于父母的养老和医疗储备资金,

性价比的分水岭就在65—70周岁这个关口,

65—70周岁之前,我都会一直支付给我岳父岳母目前选定的百万医疗险和重疾险,

我母亲这边就是商业的百万医疗险和国企渠道的重疾险。

过了这个年龄段,我继续给他们续保百万医疗险,我母亲的重疾险一直保留,

我岳父岳母的重疾险方面的支出就要从保险方面换到基金定投上来了。

我了解的情况和我自己的计划就是这样,

(如果对保险的一些具体情况理解有错误的地方,还请专业的小伙伴指正)

总之,提醒大家尽早在这方面做好计划和相应的资金储备。

具体的资金使用和品种选择,大家根据自身情况来规划就好。


又到了每周报一下基金定投盈亏情况的时候了,

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这周的定投组合盈亏情况,由于上周五的短期触底反弹,定投组合的亏损收窄不少。

其中弹性最强的中证证券保险指数已经翻红并且盈利,盈利幅度为2.11%;

其次是弹性也比较强的中证500指数,亏损幅度只有0.28%;

亏损幅度最大的是中证50指数,亏损幅度2.47%。

这个情况和近期市场的走势特征有直接关系,

之前跌得比较惨烈的券商股近期反弹强劲,要不是这个指数中还有近期被锤的保险,收益水平会更高一点;中证500指数也是同理,之前的下跌已经很充分了,下跌空间不大,但是反弹动力比较强。

中证50和沪深300因为之前比较抗跌,近期略有补跌的趋势在,所以收益比较落后。


今天的行情走势一般,

早盘小幅高开在MA20均线以上,之后冲高直奔MA60均线,

但是午后出现明显的回落,成交量较前期明显放大,

说明市场对这个位置上多空有较为明显的分歧。

![](data:image/svg+xml;utf8,)

指数走出今天这个状态比较正常,

毕竟刚在前期低点处得到支撑并反攻,但是均线系统没有理顺,蓄势也没到位,

有所停滞算是情理之中的事,关键要看双底的有效性能否进一步确定,

这个关系到春节之前我们期待的“红包”行情是否能来。

另外,近期的大原则是放量异动不跟进,横盘缩量看情况来判断是否是进场机会,

再关注一下外围市场的情况和影响就好,先观察再确定时机,不用太心急。

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